暗号資産におけるKYCとAMLの解説
暗号資産のKYCとAMLを解説。取引所が何を確認するのか、なぜ身分証明書を求めるのか、取引モニタリングの仕組み、そしてルールを守りながら自分のデータを守る方法を説明します。
KYC（Know Your Customer、顧客確認）とAML（Anti-Money Laundering、マネーロンダリング対策）は、取引所やカストディアンなどの規制対象の暗号資産事業者に対し、顧客が誰であるかを確認し、マネーロンダリング、詐欺、テロ資金供与、制裁逃れの兆候がないか取引をモニタリングすることを求めるルールです。実際には、取引所が身分証明書を求めるのはKYCのためであり、一部の取引について確認を求めたり保留したりするのはAMLのためです。
こうしたルールは暗号資産に特有のものではなく、銀行や決済会社も同様のルールに従っています。しかし、暗号資産は国境を越えて素早く移動するため、主要な法域の多くで規制当局がこれらのルールを暗号資産サービス提供者にも拡大しました。仕組みを知っておけば、口座開設をスムーズに進められ、遅延の理由を理解でき、偽の「認証」依頼を見抜けるようになります。
KYCの内容
KYCは本人確認の部分です。取引所の一般的な登録手続きでは、次の情報が求められます。
- 1個人情報： 氏名、生年月日、住所、国籍。
- 2本人確認書類： パスポート、国民身分証明書、運転免許証。
- 3生体確認（ライブネスチェック）： 書類と一致する実在の人物であることを確認するための自撮り写真や短い動画。
- 4住所証明： 場合によっては最近の公共料金の請求書や銀行取引明細書。
- 5資金または資産の出所： 大口の口座では、お金の出どころに関する質問。
多くのプラットフォームは段階的な認証を採用しています。基本的な確認で少額の取引が可能になり、上位の段階に進むとより大きな入金や出金ができるようになります。法人の場合は、所有者や取締役について追加の確認が行われ、これはKYB（Know Your Business）と呼ばれることがよくあります。関連記事：暗号資産プラットフォーム利用時の消費者保護。
AMLの内容
AMLは継続的に行われる部分です。規制対象の暗号資産事業者は通常、次のことを行わなければなりません。
- 顧客ごとにリスクを評価し、リスクの高いプロフィールにはより厳格な確認を適用する。
- 顧客とアドレスを制裁リストと照合する。
- 異常なパターンがないか取引をモニタリングする。多くの場合、既知のハッキング、ダークネット市場、ミキサーまで資金を追跡するブロックチェーン分析ツールを使います。
- 疑わしい取引を国の金融情報機関（FIU）に報告する。
- 定められた年数のあいだ記録を保存する。
- Travel Ruleを適用する。 多くの法域では、事業者間の送金に送金人と受取人の基本情報を添えることが求められています。暗号資産のTravel Ruleに関するガイドで解説しています。
ルールの出どころ
政府間機関であるFATFが国際基準を定めています。2019年、FATFは自らの基準が「virtual asset service providers」（暗号資産サービス提供者）に適用されることを明確にし、それ以降、各国がこれを国内法に取り入れてきました。例としては、暗号資産事業者の登録制度や免許制度、欧州連合ではMarkets in Crypto-Assets Regulationと改正されたマネーロンダリング対策ルールが挙げられます。EUの枠組みについてはMiCAの解説記事で取り上げています。記事暗号資産は合法か？世界各国でルールはどう違うかでこの点をさらに詳しく説明しています。記事VASPとは？暗号資産サービス提供者の解説でこの点をさらに詳しく説明しています。
基準の実施方法は国ごとに異なるため、基準額、必要書類、報告ルールもさまざまです。ルールは時間とともに変わることもあるため、最新の要件は自国の規制当局のウェブサイトで確認してください。FATFのウェブサイトでは基礎となる基準が公開されています。
KYCが必要な事業者と不要な事業者
| サービス | 通常KYCは必要？ | 理由 |
|---|---|---|
| 中央集権型取引所 | はい | 顧客の資金を預かり、銀行とつながっている |
| 暗号資産ATMの運営者 | 多くの場合、少なくとも上限を超える場合は必要 | 現金を暗号資産に交換する |
| カストディアンまたはレンディングプラットフォーム | はい | 顧客の資産を保管または管理する |
| セルフカストディ型ウォレットアプリ | 一般に不要 | ソフトウェアにすぎず、鍵はあなたが持つ |
| 分散型取引所のスマートコントラクト | 一般に不要 | 資金を預かる企業ではなくコードだが、フロントエンドの運営者がアクセスを制限することはある |
これは一般的な傾向であり、すべての国に当てはまる法的ルールではありません。セルフカストディ型ウォレットとの間の送金に義務を課している法域もあります。迷ったときは、セルフカストディと取引所での保管の選び方に関する記事でメリットとデメリットを説明しています。さらに詳しく知りたい方は、セルフホステッドウォレットと規制をお読みください。
プライバシーとのトレードオフ
KYCとは、企業が機微な個人データを保存することを意味し、データ漏えいは実際に起こります。また、身元を取引所のアカウントと結びつけると、ブロックチェーン分析によって、入出金が他の場所で使っているアドレスと関連づけられることがよくあります。あわせて読みたい：制裁と暗号資産。
リスクを抑えるための妥当な対策：
- 利用するプラットフォームは必要最小限にとどめ、使わなくなったアカウントは閉鎖する。
- データの保存期間や保護方法を説明しているプラットフォームを選ぶ。
- 自分の名前とウォレットアドレスを公に結びつけることには慎重になる。
これらの対策は、ルールに違反することなくリスクを減らすものです。規制対象のプラットフォームに対して資金の出所を意図的に隠すのはまったく別の問題であり、法的な結果を招くおそれがあります。
よくある不便とその対処法
- 認証の遅れ。 鮮明でトリミングしていない写真、一致する氏名、最新の住所証明書類を使いましょう。
- 出金の保留。 フラグが付いたアドレスや異常な取引に関連する資金は審査されることがあります。質問には正直に答え、暗号資産の出どころに関する記録を残しておきましょう。
- アカウントの制限。 プラットフォームは国によってサービスを制限することがあります。これを回避するためにVPNを使うと、通常は利用規約違反となり、資金が凍結されることもあります。
入金、出金、アドレスを簡単に記録しておけば審査が早く進み、税金の申告にも役立ちます。
注意すべきKYC詐欺
犯罪者は、人々が書類の提出を求められることを当然と思っている点につけ込みます。
- 偽の取引所：パスポートや自撮り写真を集め、その後姿を消したりデータを売ったりします。
- 「ウォレットを認証してください」というメッセージ：シードフレーズを求めてきます。正規のKYC手続きで、シードフレーズや秘密鍵が必要になることは決してありません。
- ロック解除手数料：偽のサポート担当者が、資金を引き出すには「コンプライアンス手数料」や「AMLデポジット」を支払う必要があると主張します。これは偽の暗号資産取引所によく見られる特徴です。
- フィッシングリンク：本物そっくりの認証ページへ誘導します。
何かをアップロードする前に、そのプラットフォームが規制当局の認可を受けているか登録されていること、そして公式ドメインからアクセスしていることを確認してください。
まとめ
KYCとAMLは、暗号資産を規制された金融システムにつなぐための代償です。入口での本人確認と、その後の取引モニタリングです。正規の取引所であれば必ずあるものと考え、審査がスムーズに進むよう記録を残し、シードフレーズや「ロック解除手数料」を求められたらすべて詐欺と見なしましょう。ルールは国によって異なり、頻繁に変わるため、ご自身の状況については公式の情報源を確認するか、資格を持つ専門家に相談してください。
よくある質問
暗号資産取引所はなぜ私の身分証明書が必要なのですか？
多くの国では、取引所やその他の暗号資産サービス提供者は、マネーロンダリング対策のルールの一環として、顧客の本人確認と取引のモニタリングを法律で義務づけられています。身分証明書、住所証明、場合によっては自撮り写真を求めるのは、こうした義務を果たすためです。これらの手順をまったく省いているプラットフォームは、適切に規制されていない可能性があります。
KYCなしで暗号資産を使えますか？
セルフカストディ型ウォレットや多くの分散型アプリケーションは、あなたの資金を預からないため、身元を求めません。ただし、暗号資産と銀行のお金を交換する際は通常、KYCを求める規制対象のサービスを経由します。また、アンホステッドウォレットに関するルールは国によって異なります。必ずお住まいの地域のルールを確認してください。
取引所からの出金が審査のために凍結されたのはなぜですか？
取引所は、詐欺、制裁、マネーロンダリングに関連するパターンがないか取引をモニタリングしています。出金額が異常に大きい場合、フラグが付いたアドレス宛ての場合、あなたのプロフィールと合わない場合には、出金が保留されることがあります。対応は公式のサポート窓口を通じてのみ行い、アカウントのロック解除を約束する人には決してお金を送らないでください。
暗号資産プラットフォームにパスポートをアップロードしても安全ですか？
安全性は、そのプラットフォームのセキュリティとデータの取り扱い次第です。書類は、公式ウェブサイトやアプリからアクセスした、実績のある認可済みのサービスにだけアップロードし、メッセージ内のリンクからは決してアップロードしないでください。詐欺師は、身分証明書を集める目的で偽の取引所や偽の認証ページを運営しています。